Что делать должнику? Выход – банкротство!

Не имея возможности вовремя выплатить свои кредиты, должник скатывается в долговую бездну: с одной стороны, его кредитор продолжает начислять ему штрафы и пени, что приводит к увеличению суммы обязательства, а, с другой стороны, рано или поздно он обращается в суд, чтобы добиться принудительного взыскания задолженности посредством продажи имущества заемщика или удержания части его ежемесячных доходов. И если речь идет об одном кредите или займе, то ситуация выглядит не так удручающе, так как в этом случае часто удается погасить задолженность, избежав больших неприятностей и колоссальных расходов. Но все чаще в долговую бездну скатываются высоко закредитованные должники, которые задолжали по трем или даже пяти действующим обязательствам, причем количество таких заемщиков неуклонно растет вместе с падением уровня доходов граждан и общим удорожанием жизни. И хотя раньше выхода из такого положения фактически не было, то с 1 июля 2015 года в силу вступает закон о банкротстве физлиц, в рамках которого заемщик сможет не только распрощаться со своими долгами, но и начать жизнь с чистого листа.

Только через суд

Несмотря на то, что банкротство предполагает продажу имущества и другие финансовые ограничения, это намного выгоднее, чем традиционное исполнительное производство. Рассчитывать на получение такого статуса может любой гражданин, независимо от места его проживания и количества просроченных обязательств, если совокупная сумма его задолженности составляет не менее 500 тыс. руб. и он в течение 3-х месяцев не совершал оплату по своим кредитам или займам.

Для получения статуса банкрота гражданину придется обратиться с заявлением в суд общей юриспруденции по месту своей регистрации. При этом ему придется предоставить полный список своих кредиторов, которым он задолжал деньги по действующим кредитным договорам, а также полный перечень принадлежащего ему движимого и недвижимого имущества (в том числе и того, что находится в залоге). В суде также понадобится справка о доходах, о наличии счетов, вкладов и налогов, которые за последние три года были оплачены должником. Кроме того, он будет обязан отчитаться обо всех сделках, связанных с имуществом, если их сумма была более 300 тыс. руб.

В то же время обратиться в суд может и кредитор (а также уполномоченный орган), если заемщик в течение 3-х месяцев не погашает обязательства на сумму не менее 500 тыс. руб.

Если в суде доводы должника будут признаны обоснованными, то ему назначают персонального финансового управляющего. Такой специалист должен будет собрать требования от всех кредиторов, проанализировать уровень платежеспособности заемщика и оценить его финансовое состояние. В то же время управляющий может выступить с возражением в отношении выставленной суммы задолженности, что тоже предусмотрено нормами действующего законодательства.

Три варианта решения проблемы

Судьбу должника решает собрание совета его кредиторов: они могут пойти на реструктуризацию, прийти к мировому соглашению или одобрить банкротство.

Реструктуризация. Как вариант, чтобы снизить кредитную нагрузку и дать заемщику возможность расплатиться по своим долгам, ему могут предоставить реструктуризацию, которая в большинстве случаев подразумевает продление срока использования средств. При таком условии сумма ежемесячного платежа уменьшается и у должника появляется больше возможностей для выплаты кредита.

Мировое соглашение. Вряд ли такой вариант развития событий будет часто встречаться в отечественной практике, но, тем не менее, закон о банкротстве физлиц дает кредитору право заключить мировое соглашение со своим должником, после чего он будет обязан снять все свои претензии по выплате кредита.

Банкротство. Совет кредиторов в праве запустить механизм банкротства заемщика, приняв такое решение на своем собрании. В этом случае право распоряжаться его имуществом переходит к его персональному финансовому управляющему, а все его активы оцениваются и выставляются на продажу на публичных торгах. Правда это не касается имущества, которое не может быть реализовано, что также предусмотрено действующим законодательством. В частности это касается жилья должника, если у него нет другой недвижимости, пригодной для проживания.

Вырученные в ходе торгов средства идут на погашение задолженности заемщика. После этого процедура банкротства прекращается, и он может начать жизнь с чистого листа, не имея долгов и претензий со стороны кредитора. Причем это касается и тех случаев, когда после продажи имущества часть долгов остается непогашенной. 

Об авторе

Ольга АлексееваНезависимый эксперт. Опыт работы в ведущих банках России и Украины.

Добавить комментарий

Имя (обязательное)

E-Mail (обязательное)

Обновить

Отправить

Отменить