Что делать, если займ перешел по наследству?

Для микрофинансовой организации смерть заемщика – это не повод благодушно простить долг и не требовать его погашения. Ведь вполне может быть, что у умершего есть наследники, с которых можно будет потребовать выполнения кредитного обязательства.

Согласно действующему законодательству, если по кредиту не было созаемщиков или поручителей, то любой кредитор (банк, МФО, ломбард и т.д.) имеет право потребовать погашения долга у наследника заемщика. Но при этом есть некоторые нюансы и тонкости перехода прав исполнения долга от клиента к его наследнику, о чем необходимо знать при общении с представителями кредитной организации.

Особенности микрокредитования

Учитывая условия оформления микрозаймов, по таким обязательствам нет имущественного обеспечения, которое можно продать после смерти заемщика и покрыть полученными средствами задолженность по договору. Кроме того, подавляющая часть микрозаймов оформляется без личного страхования, в то время как подобная практика часто применяется в банках, за счет чего наследники избавляются от необходимости погашать чужие кредитные обязательства. Но если жизнь потребителя все-таки была застрахована в аккредитованной МФО компании, то, как правило, возмещение полностью покрывает оставшуюся сумму задолженности и наследник избавляется от обязательства погашать чужой займ.

После смерти должника выплачивать долг должен наследник или наследники, правда, гражданским кодексом оговаривается норма, следуя которой можно избежать выплаты долга микрофинансовой организации. Это возможно в том случае, если наследник откажется от принятия наследства в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Юридические тонкости наследования кредитных обязательств

Гражданский кодекс также устанавливает размер обязательства для наследника или для каждого из наследников. Так, выплатить действующий займ необходимо будет в пределах стоимости имущества, которое перешло в собственность по наследству вместе с действующим кредитным обязательством. Например, если у умершего было два наследника, один из которых получил в наследство вклад на сумму 30 тыс. руб., а другой – на сумму 20 тыс. руб., то по займу в 100 тыс. руб. каждому из них придется выплатить микрофинансовой организаций 30 тыс. руб. и 20 тыс. руб. соответственно. А требовать оставшиеся 50 тыс. долга с наследников компания не имеет никакого законного права. Но, как показывает практика, о такой юридической тонкости знают далеко не все россияне, поэтому нередко МФО опускаются до того, что фактически «выбивают» долги с наследников сверх суммы предусмотренного законом обязательства.

Если наследником заемщика является несовершеннолетнее лицо, которое не может выступить в роли кредитодержателя, то в этом случае наследство должен принять его законный представитель, которым может быть один из его родителей, опекун или поручитель. Причем в отношении несовершеннолетних наследников действуют те же стандартные правила расчета суммы обязательства: сумма долга по займу ограничена только стоимостью другого имущество, которое передалось по наследству.

Принять или отказаться?

Юристы советуют наследникам не спешить с принятием решения о вступлении в права наследования. Сначала необходимо проанализировать, какое имущество будет получено вместе с переданным займом и насколько выгодным будет такое решение. Например, если по наследству помимо займа в 20 тыс. рублей дополнительно переходит недвижимость на сумму 600-700 тыс. руб., то нет никакого смысла отказываться от наследства. А вот если у умершего не было ничего, кроме кредитных обязательств, то стоит сразу же отказаться от принятия наследства, чтобы снять с себя обязательства по выплате его долга.

Впрочем, самый актуальный вопрос, с которым чаще всего сталкиваются юристы – это как погашать просроченные кредитные обязательства, особенно если штраф начал начисляться после смерти заемщика, а наследник еще не успел вступить в свои права. Учитывая высокие процентные ставки МФО за несвоевременное выполнение кредитных обязательств, в большинстве случаев такие споры решаются только в судебных инстанциях, особенно если кроме займа у умершего было имущество, которое перешло по наследству. Проблема только в том, что микрофинансовые организации быстро передают свои проблемные долги коллекторским агентствам, с которыми конструктивно решать проблемы не всегда представляется возможным.

Стоит отметить, что о наличии действующих кредитных обязательств наследники иногда узнают уже после вступления в права наследования. В этом случае избежать выплаты не удастся. А вот если наследник в предусмотренный законом срок отказался от получения наследства, то ни кредитор, ни коллектор не сможет обязать его выплатить кредитное обязательство. Но перед этим не лишним будет потребовать у МФО выписку по счету о текущих платежах и сумме задолженности: к сожалению, нечестные компании без зазрения совести «прибавляют» к сумме долга лишние проценты и платежи, тем самым увеличивая сумму обязательства. 

Об авторе

Ольга АлексееваНезависимый эксперт. Опыт работы в ведущих банках России и Украины.

Добавить комментарий

Имя (обязательное)

E-Mail (обязательное)

Обновить

Отправить

Отменить