Закон о потребкредитовании: что должен знать заемщик

С 1 июля в силу вступил закон «О потребительском кредите (займе)», который внес целый ряд корректив в деятельность микрофинансовых организаций. Впрочем, это только теоретически, а на практике многие кредиторы, пользуясь неосведомленностью и низкой финансовой грамотностью заемщиков, по-прежнему выдают займы на старых условиях, фактически нарушая закон и права своих клиентов. Кроме того, федеральный закон № 353-ФЗ затронул деятельность коллекторских агентств, а с ними часто приходится сталкиваться заемщикам МФО, которые не смогли в срок или в полном объеме выполнить свои кредитные обязательства. Но только зная о новых ориентирах потребительского кредитования, клиенты смогут отстаивать свои права и получать деньги на условиях, не противоречащих действующему законодательству.

Полная стоимость кредита

Чтобы заемщикам было проще оценивать выгодность предлагаемых им кредитных программ, законодатели ввели такое понятие как «полная стоимость кредита», которая рассчитывается по специально разработанной формуле, учитывающей все нюансы стоимости заемных средств. Другими словами, посетив сайт любой микрофинансовой организации, клиент должен там сразу же увидеть размер ПСК, который отражает все расходы заемщика, связанные с оформлением и выплатой микрозайма (вплоть до комиссии в пользу посредников за перечисление средств и сопутствующие услуги), что удобно для сравнения различных программ по микрофинансированию. Поэтому если МФО указывает только размер процентной ставки или общую сумму переплаты, то это прямое нарушение действующего законодательства, а значит, на ее действия можно пожаловаться в контролирующие органы и отказаться от ее услуг.

Стоит отметить, что впоследствии ЦБ планирует даже ограничивать полную стоимость кредита, чтобы рынок смог уйти от ростовщических процентов, которые сегодня предлагают некоторые микрофинансовые организации. Предполагается, что максимальное отклонение ПСК будет составлять не более трети от значения, которое ЦБ будет рассчитывать один раз в квартал, но подобное нововведение вступит в силу только с 2015 года.

Форма договора займа

С вступлением в силу закона о потребкредитовании сомнительные пункты и мелкий шрифт текста в договорах займов должны уйти в небытие. Теперь, чтобы у МФО было меньше возможностей манипулировать мнением заемщиков и навязывать им невыгодные условия микрокредитования, законодатели обязали их и других участников кредитного рынка указывать полную стоимость кредита на главной странице договора займа, причем в строго предназначенном для этого месте. Такой параметр программы кредитор должен размещать в правом верхнем углу документа и очерчивать его квадратной рамкой, чтобы ее размер составлял не менее 5% от общей площади страницы. Таким образом, клиент лишается всякой возможности «не заметить» стоимость своего займа, что исключает вероятность оформления заведомо невыгодного кредитного договора. Более того, ниже должна размещаться таблица, в которой будут указываться индивидуальные условия договора.

Дополнительные услуги при выдаче займа

Поставив перед собой цель внести ясность в порядок предоставления дополнительных услуг, тем самым избавив заемщиков от необходимости оформлять абсолютно ненужные страховки, пластиковые карты и другие финансовые продукты, которые фактически не имеют никакого отношения к выдаче микрозаймов, в федеральном законе № 353-ФЗ содержатся нормы, которые четко очерчивают условия предоставления таких услуг. Например, если для получения микрозайма потребитель обязан застраховать свою жизнь на случай потери трудоспособности или смерти, то заявление о предоставлении средств на таких условиях с указанием стоимости подобной услуги должно являться дополнительным документом к заключаемому договору займа. А чтобы гарантировать защиту прав заемщиков, в таком документе должны указываться предпосылки и условия отказа от такой дополнительной услуги.

Размер штрафных санкций

Начисление большой суммы штрафных процентов за несвоевременное внесение обязательного платежа по договору займа – это самый излюбленный прием микрофинансовых организаций, благодаря которому они существенно увеличивают сумму задолженности заемщиков. Ранее даже в ходе судебных разбирательств должники не могли добиться пересмотра суммы начисленных штрафов, так как законодательством не предусматривался их размер, что оставляло МФО широкое поле для деятельности. Теперь такой практике положен конец: согласно нормам действующего законодательства, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его кредитных обязательств, штраф не может составлять более 20% от суммы займа и начисленных процентов. А ставка в этом случае может быть не более 0,1% в день от суммы образовавшейся задолженности.

Об авторе

Ольга АлексееваНезависимый эксперт. Опыт работы в ведущих банках России и Украины.

Добавить комментарий

Имя (обязательное)

E-Mail (обязательное)

Обновить

Отправить

Отменить