Закон о потребкредитовании: новые правила, новые проблемы

22.08.2014 2611 1 июля 2016 года в силу вступил закон о потребительском кредитовании, который внес целый ряд корректив в работу микрофинансовых организаций. Но насколько они эффективны, пока судить достаточно сложно, хотя уже сегодня видны некоторые тенденции на кредитном рынке.

Уже почти два месяца микрофинансовые организации ведут кредитную деятельность, придерживаясь норм федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), который вступил в силу 1 июля 2016 года. Теоретически он должен был устранить все спорные вопросы, с которыми ранее сталкивались кредиторы и их заемщики, а также способствовать росту уровня прозрачности микрофинансового сектора и сокращению «серого» сегмента рынка. И хотя прошло не так много времени, чтобы судить об успехах нового закона, уже очевидно, что с некоторыми своими задачами он справляется с большим трудом, тем более, что далеко не все микрофинансовые организации стали руководствоваться его нормами при выдаче потребительских займов розничным клиентам и индивидуальным предпринимателям.

Новые условия ведения кредитной деятельности

Какие ключевые изменения внес закон от 1 июля в деятельность МФО? Первое – это обязательное раскрытие полной стоимости кредита (ПСК) до момента подписания договора займа. По мнению Центробанка, имея такую информацию, заемщику проще ориентироваться в представленных на рынке условиях кредитовая, поэтому ему будет легче выбрать самую выгодную программу с минимально возможной переплатой. Но это еще не все: чтобы удостовериться, что микрофинансовая организация донесла такую информацию до клиента, значение полной стоимости кредита должно быть указано и в заключаемом договоре займа, причем в верхнем левом углу на его первой странице. Для максимального эффекта ПСК должна быть очерчена квадратной рамкой, размером не менее 5% от общей площади страницы документа. А уже ниже должна размещаться таблица со всеми индивидуальными условиями получения средств.

Законом предусматривается еще одно изменение, которое коснется ПСК: теперь у микрофинансовых организаций будет четкий ориентир, которому они должны будут следовать при установлении размера этого показателя. Так, с 2015 года Центробанк начнет ежеквартально рассчитывать среднее значение полной стоимости кредитов и все участники рынка не смогут выдавать займы, ПСК которых будет более, чем на одну треть превышать это значение.

Но есть и ряд других изменений, которые инициированы законом о потребкредитовании: обязательная детализация условий дополнительных услуг, которые получит клиент при выдаче микрозайма, предоставление полной и достоверной информации обо всех нюансах кредитования (сумме, размере платежей, дате выплаты и т.д.), ограничение максимальной суммы штрафа, которую может начислить кредитор за несвоевременное выполнение заемщиком кредитных обязательств и многое другое.

Что преследует закон?

О том, что такой закон был остро необходим кредитному рынку, было ясно уже давно. Микрофинансовые организации, не ограниченные практически никакими правовыми рамками, были уличены в массовом кредитовании заемщиков, что привело к высокому уровню закредитованности россиян. Но куда больше нареканий вызывали непомерно большие, «ростовщические» процентные ставки, когда за использование заемных средств заемщик должен был платить из расчета 700-2000% годовых. Таким образом, благодаря жесткому регулированию ПСК, микрофинансовые организации в ближайшем будущем будут вынуждены пересмотреть свои процентные ставки и снизить их до уровня, который установит Центробанк.

Федеральный закон № 353-ФЗ внес еще одно актуальное нововведение для кредитного рынка: теперь МФО не могут насчитывать баснословные штрафы, за счет которых сумма задолженности ранее увеличивалась в 10 или даже 20 раз. Теперь, согласно 21 части статьи 5 принятого закона, размер неустойки за несвоевременное исполнение заемщиком кредитных обязательств не может быть больше 20% от суммы долга и начисленных процентов, а ставка в этом случае не может быть выше 36,5% годовых или 0,1% в день. И если раньше должники с треском проигрывали суды, пытаясь снизить сумму начисленной неустойки, то теперь практика существенно поменяется и все, что было начислено сверх установленного законом размера будет отменено в судебном порядке (если, конечно, МФО решит взыскивать задолженность через суд, что бывает достаточно редко).

С рынка начнут уходить игроки

Говорить о каких-либо глобальных изменениях на кредитном рынке пока не приходится, так как прошло не так много времени для оценки полученных результатов. Правда очень быстро стало понятно, что далеко не все компании собираются неукоснительно следовать новому закону, оперативно вносить изменения в условия программ и типовые формы кредитных договоров. Даже если опустить «серый» сегмент, на котором работают компании без регистрации в едином реестре, окажется, что и легальные МФО не очень-то торопятся менять свою политику и отношение к заемщикам. Но это вполне объяснимо: например, узнав о значении полной стоимости кредита, часть клиентов предпочтет отказаться от оформления займов, сочтя, что предложенные им условия сулят большую переплату. Хотя именно такую цель и преследует Центробанк: вступивший в силу закон станет одним из инструментов в борьбе с высокой закредитованностью россиян, которая в последнее время достигла критического уровня.

Кроме того, учитывая, что уже в ближайшее время МФО начнут формировать резервы и сотрудничать с Бюро кредитных историй, можно ожидать снижения процентных ставок по потребительским микрозаймам. Как следствие, кредиторы пересмотрят требования к заемщикам, станут использовать скоринговые модели для оценки платежеспособности и начнут чаще отказывать в кредитовании тем гражданам, риск социального дефолта у которых достаточно высокий.

Что касается участников микрофинансового рынка, то, несмотря на постоянное увеличение числа компаний, зарегистрированных в едином государственном реестре, в краткосрочной перспективе ситуация может измениться: с рынка начнут уходить компании, которые не смогут работать под более жестким контролем ЦБ. И не факт, что они полностью прекратят кредитную деятельность или уступят свое место другим рыночным игрокам. Не исключено, что часть из них уйдет «в тень», что будет способствовать дальнейшему росту этого сегмента. 

Об авторе

Ольга АлексееваНезависимый эксперт. Опыт работы в ведущих банках России и Украины.

Добавить комментарий

Имя (обязательное)

E-Mail (обязательное)

Обновить

Отправить

Отменить